Vous cherchez à financer votre prochaine voiture sur 60 mois ? Le taux de crédit auto sur 5 ans oscille actuellement entre 3,5 % et 7 % selon les établissements. Voici les chiffres à connaître et les leviers pour obtenir le meilleur taux.
Sommaire
Taux moyen constaté en 2025
Le TAEG moyen sur 60 mois
En janvier 2024, le TAEG moyen pour un crédit auto sur 5 ans se situe autour de 4,5 % à 5,5 % pour un véhicule neuf, et 5 % à 6,5 % pour un véhicule d’occasion.
Ces chiffres varient selon :
- Le montant emprunté
- Votre profil d’emprunteur
- L’organisme prêteur
- Le type de véhicule financé
Les taux extrêmes du marché
| Profil | Taux minimum | Taux maximum |
|---|---|---|
| Véhicule neuf | 3,50 % | 6,50 % |
| Véhicule occasion | 4,00 % | 7,50 % |
Les taux les plus bas sont généralement proposés par les captives constructeurs (financement via la marque du véhicule) lors d’opérations promotionnelles.
Comparatif des taux par établissement
Banques traditionnelles
Les grandes banques affichent des taux entre 4,5 % et 6,5 % sur 60 mois. L’avantage : vous pouvez négocier si vous êtes déjà client, surtout si vous avez d’autres produits (compte courant, assurance vie, crédit immobilier).
Organismes de crédit spécialisés
Cetelem, Cofidis, Sofinco : leurs taux démarrent autour de 4,9 % pour les meilleurs dossiers. La souscription est rapide, souvent 100 % en ligne, mais la négociation est plus difficile.
Captives constructeurs
Renault Finance, PSA Finance, Volkswagen Bank : elles proposent régulièrement des taux promotionnels à 0,9 % ou 1,9 % sur les véhicules neufs de leur marque. Attention, ces offres sont souvent liées à des modèles spécifiques ou des périodes limitées.
Banques en ligne
Boursorama, Fortuneo, Hello Bank : taux entre 3,9 % et 5,5 %. L’avantage est la transparence tarifaire et l’absence de frais de dossier.
Ce qui fait varier le taux
Votre profil emprunteur
La banque évalue votre risque. Un CDI avec ancienneté, des revenus stables et un faible taux d’endettement vous donnent accès aux meilleurs taux. Un CDD ou des revenus irréguliers augmentent le taux proposé.
Le montant emprunté
Les taux les plus attractifs s’appliquent souvent aux montants intermédiaires (10 000 à 30 000 €). En dessous de 5 000 €, le crédit auto n’est parfois pas proposé, et au-delà de 50 000 €, les conditions peuvent être plus strictes.
Neuf ou occasion
Un véhicule neuf bénéficie généralement d’un taux plus bas. La raison : en cas de défaut de paiement, la revente est plus facile et la valeur résiduelle plus prévisible.
L’apport personnel
Un apport de 10 à 20 % du prix du véhicule peut faire baisser le taux. Cela réduit le montant financé et rassure le prêteur sur votre capacité d’épargne.
La période de l’année
Les fins d’année et les périodes de salon auto voient souvent des offres promotionnelles. Les constructeurs cherchent à écouler leurs stocks et proposent des financements avantageux.
5 ans vs autres durées
Comparaison des durées de crédit auto
| Durée | Taux moyen | Mensualité pour 20 000 € | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|
| 36 mois | 4,0 % | 590 € | 1 254 € |
| 48 mois | 4,5 % | 455 € | 1 858 € |
| 60 mois | 5,0 % | 377 € | 2 641 € |
| 72 mois | 5,5 % | 327 € | 3 551 € |
| 84 mois | 6,0 % | 292 € | 4 541 € |
Pourquoi 60 mois est souvent choisi
5 ans représente un compromis : les mensualités restent acceptables (autour de 350-400 € pour 20 000 €) et le coût total du crédit ne s’envole pas. C’est la durée la plus demandée pour les crédits auto.
Quand préférer une autre durée
- 36-48 mois : si votre budget le permet, vous économisez sur le coût total
- 72-84 mois : si la mensualité doit absolument rester basse, mais attention au coût final
Calculer le coût total
La formule de calcul
Pour un crédit de 20 000 € sur 60 mois à 5 % :
- Mensualité : 377,42 €
- Total remboursé : 377,42 × 60 = 22 645 €
- Coût du crédit : 22 645 – 20 000 = 2 645 €
TAEG vs taux nominal
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les frais obligatoires : intérêts, frais de dossier, assurance obligatoire. C’est le seul chiffre à comparer entre les offres.
Le taux nominal, lui, n’inclut que les intérêts. Il est toujours plus bas que le TAEG.
L’assurance emprunteur
L’assurance décès-invalidité coûte entre 0,15 % et 0,40 % du capital emprunté par an. Sur un crédit de 20 000 €, cela représente 30 à 80 € par an, soit 150 à 400 € sur 5 ans.
Elle n’est pas légalement obligatoire pour un crédit auto, mais la banque peut l’exiger. Vous pouvez souvent souscrire ailleurs pour moins cher (délégation d’assurance).
Comment obtenir un meilleur taux
Comparer plusieurs offres
C’est la base. Demandez des simulations à votre banque, à 2-3 organismes de crédit et aux captives constructeurs si vous savez déjà quel véhicule vous voulez.
Négocier avec votre banque
Si vous êtes client depuis plusieurs années et que votre dossier est bon, demandez un geste. Les banques ont une marge de manoeuvre, surtout si vous menacez d’aller voir ailleurs.
Jouer la concurrence
Une offre écrite d’un concurrent est un argument de négociation. Montrez-la à votre banque et demandez-leur de s’aligner.
Éviter les options inutiles
Refusez les assurances facultatives (perte d’emploi, GAP) si vous n’en avez pas besoin. Elles alourdissent le coût sans toujours être utiles.
Soigner son dossier
Remboursez vos autres crédits si possible, évitez les découverts dans les mois précédant la demande, et présentez des relevés de compte propres.
FAQ
Quel est le taux moyen d’un crédit auto sur 5 ans ?
Entre 4,5 % et 5,5 % en 2024 pour un véhicule neuf, et 5 % à 6,5 % pour une occasion. Ces moyennes varient selon votre profil et l’établissement.
Vaut-il mieux un crédit sur 5 ans ou 7 ans ?
5 ans offre un bon équilibre entre mensualité et coût total. Sur 7 ans, vous payez moins chaque mois mais le crédit coûte 30 à 40 % plus cher au total.
Les captives constructeurs sont-elles vraiment moins chères ?
Souvent, oui, surtout lors des opérations promotionnelles. Mais vérifiez que le prix du véhicule n’est pas gonflé pour compenser le taux bas.
Peut-on renégocier un crédit auto en cours ?
C’est possible mais peu courant. Le rachat de crédit auto existe, mais les frais de remboursement anticipé et le coût de mise en place du nouveau crédit peuvent annuler le gain.
L’apport est-il obligatoire ?
Non, mais il améliore votre dossier et peut faire baisser le taux. Un apport de 10 à 20 % est un bon compromis.
Ce qu’il faut retenir
Le taux moyen d’un crédit auto sur 5 ans tourne autour de 5 % en 2025. Les meilleurs taux (3,5-4 %) sont réservés aux profils solides et aux offres promotionnelles des constructeurs.
Pour obtenir un bon taux : comparez au moins 3-4 offres, négociez avec votre banque, et présentez un dossier propre. La différence entre un taux à 4 % et un taux à 6 % représente environ 1 000 € sur un crédit de 20 000 €.
