Chaque année, votre assureur ajuste le prix de votre assurance auto en fonction de votre historique de conduite. Pas d’accident ? Votre prime baisse. Un sinistre responsable ? Elle augmente. C’est le principe du bonus-malus, un système qui récompense les bons conducteurs et pénalise les autres.
Le problème, c’est que beaucoup d’automobilistes ne comprennent pas vraiment comment ça marche. Ils découvrent leur coefficient sur leur relevé d’informations sans savoir d’où il vient ni comment le faire évoluer. Pourtant, la différence entre un bonus maximum et un malus peut représenter plusieurs centaines d’euros par an sur votre prime d’assurance auto.
Dans ce guide, on décortique le système : ce que c’est, comment il fonctionne, comment le calculer, et surtout comment connaître le vôtre.
Sommaire
Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système légal qui ajuste le prix de votre assurance automobile selon votre comportement au volant.
Le principe est simple. Vous partez avec un coefficient de 1. Si vous ne causez pas d’accident pendant un an, votre coefficient baisse. Vous payez moins cher. Si vous causez un accident responsable, votre coefficient monte. Vous payez plus cher.
Ce système existe depuis 1976 en France. Il s’applique à tous les contrats d’assurance auto, quelle que soit la compagnie. Les règles sont les mêmes partout : c’est le Code des assurances qui les fixe, pas les assureurs.
Concrètement, votre coefficient s’applique à la prime de référence de votre contrat. Si votre prime de base est de 600 euros et que votre coefficient est de 0,76, vous payez 600 x 0,76 = 456 euros. Avec un coefficient de 1,25 (malus), vous paieriez 750 euros pour la même couverture.
Comment fonctionne concrètement le système de bonus-malus ?
Le calcul se fait une fois par an, à la date anniversaire de votre contrat. L’assureur regarde ce qui s’est passé pendant la période de référence, c’est-à-dire les 12 mois qui précèdent de 2 mois cette date.
Pourquoi ce décalage de 2 mois ? Pour laisser le temps aux sinistres d’être déclarés et traités. Si votre contrat a été souscrit le 1er mars, la période de référence va du 1er janvier de l’année précédente au 31 décembre.
Pendant cette période :
- Aucun accident responsable : votre coefficient baisse de 5 % (il est multiplié par 0,95)
- Un accident responsable : votre coefficient augmente de 25 % (multiplié par 1,25)
- Un accident avec responsabilité partagée : augmentation de 12,5 % (multiplié par 1,125)
Les accidents non responsables ne comptent pas. Si quelqu’un vous rentre dedans et que vous n’êtes pas en tort, votre bonus-malus ne bouge pas.
Attention : c’est le nombre d’accidents qui compte, pas leur gravité. Un accrochage sur un parking compte autant qu’un accident grave, du moment que vous êtes responsable.
Quelle influence a le bonus-malus sur le montant de la prime d’assurance ?
L’impact est direct et proportionnel. Votre coefficient s’applique comme un multiplicateur sur votre prime de référence.
Prenons un exemple concret. Deux conducteurs avec le même véhicule, le même âge, le même lieu de résidence, et la même formule d’assurance. La prime de référence est de 800 euros.
Le premier a un coefficient de 0,50 (bonus maximum après 13 ans sans accident). Il paie 800 x 0,50 = 400 euros par an.
Le second a un coefficient de 2,00 (malus important après plusieurs accidents). Il paie 800 x 2,00 = 1 600 euros par an.
Pour le même contrat, l’un paie 4 fois plus que l’autre. C’est là qu’on mesure l’importance du bonus-malus sur le budget auto.
Et ce n’est pas tout. Avec un malus élevé, certains assureurs refusent tout simplement de vous couvrir. Vous vous retrouvez alors avec des offres limitées et des tarifs encore plus élevés.
Comment calcule-t-on le coefficient de bonus-malus ?
Le calcul suit des règles précises.
Vous commencez à 1,00 quand vous souscrivez votre premier contrat auto. Ensuite, chaque année sans sinistre responsable vous fait gagner une réduction de 5 %. Votre coefficient passe de 1,00 à 0,95 la première année, puis 0,90, 0,85, etc.
Au bout de 13 ans sans accident, vous atteignez le coefficient minimum de 0,50. C’est le bonus maximum : vous payez moitié prix par rapport à la prime de base.
En cas d’accident responsable, c’est l’inverse. Votre coefficient subit une augmentation de 25 %. Si vous étiez à 0,80, vous passez à 0,80 x 1,25 = 1,00. Un seul accident peut effacer plusieurs années de bonus.
Le coefficient maximal de malus est de 3,50. Au-delà, l’assureur ne peut pas monter plus haut, mais il peut résilier votre contrat.
Voici comment ça évolue dans le temps :
| Années sans accident | Coefficient |
|---|---|
| Départ | 1,00 |
| 1 an | 0,95 |
| 2 ans | 0,90 |
| 3 ans | 0,85 |
| 5 ans | 0,76 |
| 8 ans | 0,68 |
| 10 ans | 0,60 |
| 13 ans et plus | 0,50 |
Que signifient les pourcentages et les plafonds du bonus et du malus ?
Le coefficient s’exprime en pourcentage de la prime de base.
Un coefficient de 0,50 signifie que vous payez 50 % de la prime de référence. C’est le plancher, le maximum de réduction possible. Impossible de descendre en dessous, même avec 30 ans de conduite sans accident.
Un coefficient de 1,00 signifie que vous payez 100 % de la prime de référence. C’est le point de départ pour les nouveaux conducteurs, sans bonus ni malus.
Un coefficient de 3,50 signifie que vous payez 350 % de la prime de référence, soit 3,5 fois plus. C’est le plafond majeur de malus. L’assureur n’a pas le droit de vous appliquer un coefficient plus élevé.
Entre les deux, le coefficient évolue par paliers :
- Chaque année sans sinistre responsable : -5 % (coefficient x 0,95)
- Chaque accident responsable : +25 % (coefficient x 1,25)
- Chaque accident en responsabilité partagée : +12,5 % (coefficient x 1,125)
Ces règles sont identiques chez tous les assureurs. Ce qui varie, c’est la prime de référence à laquelle le coefficient s’applique.
Comment connaître son bonus-malus personnel ?
Votre coefficient figure sur votre relevé d’informations. C’est un document que votre assureur doit vous fournir gratuitement sur simple demande. Il est aussi envoyé automatiquement à chaque échéance annuelle.
Le relevé d’informations contient :
- Votre coefficient de bonus-malus actuel
- L’historique de vos sinistres des 5 dernières années
- La date de souscription de votre contrat
- Les véhicules assurés
Ce document vous suit quand vous changez d’assureur. Le nouvel assureur vous le demandera pour reprendre votre coefficient. Sans ce relevé, il vous considérera comme nouveau conducteur et vous repartirez à 1,00.
Vous pouvez demander votre relevé d’informations :
- Par courrier à votre assureur
- Depuis votre espace client en ligne
- Par téléphone auprès de votre conseiller
L’assureur a 15 jours pour vous l’envoyer. En pratique, la version en ligne est souvent disponible immédiatement.
Si vous n’avez pas été assuré depuis plus de 3 ans, votre bonus-malus est réinitialisé. Vous repartez à 1,00, quel que soit votre ancien coefficient.
Le bonus-malus est un système prévisible : vous savez exactement comment il évolue selon vos sinistres responsables. Après 13 ans de conduite sans accident, vous atteignez le maximum de réduction de 50 %. Un seul accident responsable peut remonter votre coefficient de 25 %. Pour connaître votre situation, demandez votre relevé d’informations à votre assureur.
